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?？谑行阌^(qū)、寧波市余姚市、曲靖市陸良縣、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、贛州市章貢區(qū)、昭通市昭陽(yáng)區(qū)、無(wú)錫市濱湖區(qū)
吉安市新干縣、銅仁市碧江區(qū)、郴州市永興縣、東莞市高埗鎮(zhèn)、朔州市山陰縣
徐州市鼓樓區(qū)、張家界市永定區(qū)、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、阜陽(yáng)市潁東區(qū)、黔東南岑鞏縣
衡陽(yáng)市雁峰區(qū)、泰安市新泰市、麗水市青田縣、哈爾濱市依蘭縣、福州市永泰縣、贛州市定南縣、隴南市康縣、陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)、杭州市淳安縣
內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、廣西防城港市上思縣、晉中市太谷區(qū)、儋州市中和鎮(zhèn)、澄邁縣老城鎮(zhèn)、肇慶市德慶縣、駐馬店市新蔡縣、綿陽(yáng)市鹽亭縣、儋州市東成鎮(zhèn)、萍鄉(xiāng)市上栗縣
青島市平度市、揚(yáng)州市邗江區(qū)、益陽(yáng)市安化縣、洛陽(yáng)市新安縣、昆明市晉寧區(qū)、珠海市斗門區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)
白城市鎮(zhèn)賚縣、馬鞍山市含山縣、楚雄元謀縣、長(zhǎng)治市上黨區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市準(zhǔn)格爾旗、洛陽(yáng)市欒川縣、焦作市解放區(qū)、聊城市茌平區(qū)、南平市政和縣
荊門市沙洋縣、廣西北海市合浦縣、宿州市蕭縣、寧夏中衛(wèi)市海原縣、天津市北辰區(qū)、溫州市文成縣、呂梁市交城縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、吉林市龍?zhí)秴^(qū)
臨滄市臨翔區(qū)、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、黑河市嫩江市、昭通市鹽津縣、韶關(guān)市南雄市、合肥市肥西縣、貴陽(yáng)市云巖區(qū)
東莞市鳳崗鎮(zhèn)、昭通市鹽津縣、廣安市前鋒區(qū)、重慶市沙坪壩區(qū)、伊春市嘉蔭縣、襄陽(yáng)市宜城市、黑河市五大連池市、恩施州宣恩縣、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市、深圳市寶安區(qū)
瓊海市長(zhǎng)坡鎮(zhèn)、江門市恩平市、東莞市石排鎮(zhèn)、鷹潭市貴溪市、黔南貴定縣、廣西百色市田林縣、重慶市忠縣、遂寧市船山區(qū)、平?jīng)鍪腥A亭縣
中山市東鳳鎮(zhèn)、大同市新榮區(qū)、云浮市云城區(qū)、長(zhǎng)沙市雨花區(qū)、遼陽(yáng)市燈塔市、徐州市賈汪區(qū)、廣州市天河區(qū)
廣西防城港市東興市、黔南羅甸縣、安慶市迎江區(qū)、綏化市安達(dá)市、寧德市霞浦縣
昆明市石林彝族自治縣、云浮市羅定市、日照市五蓮縣、南昌市灣里區(qū)、信陽(yáng)市新縣、龍巖市長(zhǎng)汀縣、宣城市廣德市
呂梁市中陽(yáng)縣、文昌市錦山鎮(zhèn)、哈爾濱市雙城區(qū)、萬(wàn)寧市和樂(lè)鎮(zhèn)、沈陽(yáng)市遼中區(qū)
黃岡市黃梅縣、安康市石泉縣、廣西南寧市江南區(qū)、安陽(yáng)市林州市、莆田市仙游縣、畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)、上饒市鉛山縣、廣西賀州市昭平縣
池州市東至縣、東莞市中堂鎮(zhèn)、臨沂市羅莊區(qū)、莆田市城廂區(qū)、隴南市成縣、昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、淄博市沂源縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟太仆寺旗、無(wú)錫市惠山區(qū)、朔州市右玉縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、臨汾市安澤縣
嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、懷化市會(huì)同縣、上饒市信州區(qū)、張掖市臨澤縣、運(yùn)城市臨猗縣、玉樹(shù)曲麻萊縣、德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)、信陽(yáng)市羅山縣
廣西防城港市東興市、濟(jì)寧市鄒城市、撫順市新?lián)釁^(qū)、榆林市吳堡縣、貴陽(yáng)市清鎮(zhèn)市
重慶市長(zhǎng)壽區(qū)、滁州市全椒縣、黔西南興仁市、嘉興市平湖市、咸陽(yáng)市秦都區(qū)、嘉興市南湖區(qū)、九江市德安縣、惠州市惠陽(yáng)區(qū)
寧波市余姚市、淄博市淄川區(qū)、婁底市冷水江市、舟山市普陀區(qū)、威海市榮成市、白山市臨江市
開(kāi)封市順河回族區(qū)、甘南臨潭縣、廣西南寧市馬山縣、清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣、黑河市嫩江市、廣西桂林市陽(yáng)朔縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗
巴中市平昌縣、恩施州鶴峰縣、定西市岷縣、鞍山市立山區(qū)、重慶市渝北區(qū)、龍巖市武平縣
普洱市西盟佤族自治縣、四平市伊通滿族自治縣、臨滄市耿馬傣族佤族自治縣、池州市青陽(yáng)縣、臨夏和政縣、咸陽(yáng)市禮泉縣、四平市鐵東區(qū)
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長(zhǎng)春市榆樹(shù)市、濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)、馬鞍山市雨山區(qū)、德宏傣族景頗族自治州盈江縣、伊春市金林區(qū)、無(wú)錫市宜興市、丹東市東港市、定西市隴西縣、漢中市南鄭區(qū)
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白山市渾江區(qū)、文山麻栗坡縣、蕪湖市南陵縣、成都市錦江區(qū)、襄陽(yáng)市襄州區(qū)
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廣西欽州市靈山縣、溫州市泰順縣、陽(yáng)江市陽(yáng)東區(qū)、咸陽(yáng)市永壽縣、甘南瑪曲縣、成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市、邵陽(yáng)市雙清區(qū)、杭州市西湖區(qū)、玉溪市易門縣
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大行叫停汽車貸款“高息高返”一線追蹤：股份行跟進(jìn)調(diào)降優(yōu)惠，多地出臺(tái)自律公約|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
“大多數(shù)客戶都會(huì)選擇貸款方案，因?yàn)檫@樣更劃算?！?/p>
“5月底已經(jīng)有幾家國(guó)有行暫停了車貸高息高返，近期股份行也正在調(diào)整，應(yīng)該這兩天就要落地了，如果有買車的計(jì)劃及早定，報(bào)價(jià)每天都會(huì)有變化?！?/p>
?“高息高返”是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會(huì)將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購(gòu)車人，降低購(gòu)車總價(jià)。
近期，界面新聞獲悉，“高息高返”汽車貸款業(yè)務(wù)再次迎來(lái)調(diào)整。除北京外，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，規(guī)范利用高額返傭搶占市場(chǎng)份額、向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。
高息高返調(diào)整進(jìn)行時(shí)
近日，界面新聞?dòng)浾咭再?gòu)車人身份走訪北京多家汽車銷售4S店，有工作人員向界面新聞表示：“‘高息高返’的政策確實(shí)是有調(diào)整的，5月末，幾家國(guó)有銀行暫停了原先的返傭政策?！?/p>
有汽車4S店銷售負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示：“5年期等額本息的車貸，大約可以返給客戶貸款金額的12%，2年以后可以提前還款，不收取違約金，2年后提前還款，客戶還可以留2%的總貸款額，也就是總返點(diǎn)大約是14%。”
上述負(fù)責(zé)人向界面新聞解釋，以5%貸款利率計(jì)算，5年期貸款利息粗略計(jì)算總收益25%，銀行會(huì)把25%的收益中15%返給汽車4S店，各店再根據(jù)自身的銷售情況綜合考慮返給客戶多少，一般總的返點(diǎn)是貸款總額的10%到14%。
“原本國(guó)有行車貸的門檻就相對(duì)比較高，貸款資格都需要有北京市社保?！?月末，建行等幾個(gè)國(guó)有行陸續(xù)暫停了這種高息高返的模式，現(xiàn)在還有返點(diǎn)的基本都是股份制銀行了，但優(yōu)惠條件也沒(méi)有原先那么好?！坝械你y行降低了返點(diǎn)，有的銀行增加了提前還款的手續(xù)費(fèi)。興業(yè)銀行貸款利率5%，此前返點(diǎn)在14%左右，現(xiàn)在返點(diǎn)金額有所下降，這也要看各個(gè)4S門店，返點(diǎn)會(huì)有不同。而且之前，兩年后提前還款不收取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在如果在兩年后提前還款，要收取3%的手續(xù)費(fèi)?！?/p>
界面新聞?dòng)浾咴谧咴L中發(fā)現(xiàn)，不僅同一家門店中，各家銀行會(huì)提供不同的汽車貸款方案，不同汽車品牌和同一品牌的不同銷售門店返傭比例也有所差別。但無(wú)論是豪華車還是普通汽車，選擇辦理車貸總金額普遍比全款購(gòu)車優(yōu)惠力度更大。
近期剛剛在寶馬汽車4S店置換新車的王先生向界面新聞?wù)故酒鋬r(jià)格試算表，包括裸車價(jià)格、購(gòu)置稅、保險(xiǎn)和服務(wù)費(fèi)，減去置換補(bǔ)貼，全款購(gòu)車總計(jì)約97.4萬(wàn)元。但如果選擇五年分期，首付17萬(wàn)元，月供1.25萬(wàn)元，兩年后選擇全額提前還款，即使加上兩年利息，總價(jià)格約93.6萬(wàn)元?！澳苤苯邮〖s4萬(wàn)元，而且4S店還承諾送6年的保養(yǎng)。所以我也毫不猶豫地選擇了分期?！?/p>
銀行高息高返“擠壓”汽車金融公司
界面新聞注意到，在汽車銷售過(guò)程中，不少經(jīng)銷商都以“兩年免息”為宣傳噱頭。
前述汽車4S店銷售人員向界面新聞表示，所謂“兩年免息”通常都是通過(guò)返點(diǎn)給購(gòu)車人覆蓋前兩年利息?！氨热缳J款10萬(wàn)元，期限5年，利息5%，前兩年的利息大約1萬(wàn)元，如果返點(diǎn)超過(guò)1萬(wàn)元，那么就相當(dāng)于兩年免息。返點(diǎn)比例也是浮動(dòng)的，有的銀行為了市場(chǎng)份額愿意多返點(diǎn)，4S店沖銷量時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者更多讓利，所以有時(shí)候能看到三年免息?！?/p>
另外，界面新聞在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分新能源汽車經(jīng)銷商采取前兩年0利息，僅還本金，后兩年利息升高的方式實(shí)現(xiàn)免息。
一位新能源車企渠道銷售人士對(duì)界面新聞表示，近幾年新能源汽車制造商線上銷售的模式越來(lái)越普及，盡管因?yàn)椴煌貐^(qū)的稅收、補(bǔ)貼政策不同，價(jià)格稍有差異，但相比于傳統(tǒng)車企，新能源車企的價(jià)格更加透明。所以這也是新能源汽車金融模式與傳統(tǒng)汽車銷售高息高返的模式不同的一個(gè)原因。
事實(shí)上，高息高返的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議。汽車零售貸款作為消費(fèi)貸款的一種，主要金融服務(wù)提供方包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車金融公司占比居前。
中信誠(chéng)國(guó)際報(bào)告顯示，原本銀行個(gè)人消費(fèi)貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行背景下，為維持貸款總量投放，轉(zhuǎn)而加大汽車貸款投放力度。汽車金融公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)主要來(lái)自銀行，競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場(chǎng)中份額下降。
由于汽車行業(yè)的銷售渠道主要掌握在汽車經(jīng)銷商或汽車品牌方，開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)需要依賴經(jīng)銷商在購(gòu)車場(chǎng)景的推廣，現(xiàn)存汽車金融公司均為汽車制造廠商背景，與股東旗下品牌經(jīng)銷商具有近水樓臺(tái)的合作渠道與長(zhǎng)期合作歷史，導(dǎo)致銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中屬于相對(duì)弱勢(shì)地位，銀行為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)量必須推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門檻，通過(guò)推出“高息高返”產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼也認(rèn)為，“高息高返”的根本原因在于銀行獲客壓力的增大。車貸的獲客渠道基本上是被汽車經(jīng)銷商壟斷，因此銀行、汽車金融公司要做好這類消費(fèi)貸款，只能通過(guò)汽車經(jīng)銷商獲客，這種排他性質(zhì)也促使了金融機(jī)構(gòu)通過(guò)返傭等方式擴(kuò)大汽車消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。
報(bào)告分析，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍更廣，利息收入來(lái)源更多樣化，暫時(shí)犧牲汽車貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流以打開(kāi)渠道、獲取特定類型信貸資產(chǎn)是可以接受的。相比之下，汽車金融公司則沒(méi)有這樣的騰挪空間。
高息高返將成歷史？
“高息高返的模式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)收益基本在兩年以后。也就是說(shuō)如果返傭客戶在免息期結(jié)束后選擇提前還款，那么這筆貸款基本就是賠本賺吆喝?！庇袊?guó)有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示。
同時(shí)，也因此催生了經(jīng)銷商向本無(wú)貸款需求的客戶推銷貸款產(chǎn)品，并與客戶約定好提前還款，以進(jìn)行套利的現(xiàn)象。
因此，從表面上看，“高息高返”讓銀行放出貸款、獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)并搶占市場(chǎng)份額，4S店獲得新盈利點(diǎn)，消費(fèi)者能用更少的錢買車，看似“三贏”，但也存在風(fēng)險(xiǎn)，如增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加劇銀行間競(jìng)爭(zhēng)、使消費(fèi)者背負(fù)高息債務(wù)、造成過(guò)度借貸等。目前，“高息高返”車貸遭到監(jiān)管部門的規(guī)范和整改。
據(jù)公開(kāi)報(bào)道，上海地區(qū)某國(guó)有大行6月5日起（以放款日為準(zhǔn)），將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%，4年以上免違約金。
事實(shí)上，從去年開(kāi)始，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)已陸續(xù)下發(fā)通知，建議銀行維持適當(dāng)返傭比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。
四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。
開(kāi)封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前組織召開(kāi)《開(kāi)封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會(huì)，要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
董希淼指出，一方面，“高息高返”將增加銀行成本，讓銀行息差收窄的壓力進(jìn)一步增大。另一方面，這也會(huì)導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入拼價(jià)格的“內(nèi)卷”式發(fā)展。因此，這不利于整個(gè)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。
“銀行業(yè)凈息差普遍承壓，個(gè)人認(rèn)為叫停高息高返背后的邏輯和規(guī)范手工補(bǔ)息、消費(fèi)貸利率約定自律下限是一樣的，銀行業(yè)通過(guò)對(duì)存貸款成本收益的有效控制，銀行能夠緩解近年來(lái)凈息差持續(xù)收窄的壓力，在保持利差的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控和應(yīng)對(duì)。從規(guī)范行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，高息高返的模式未來(lái)會(huì)逐步規(guī)范，陸續(xù)停止?！?上述國(guó)有銀行總行人士表示。
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